Vurderer du å søke om finansiering uten sikkerhet? Du sitter kanskje allerede midt i prosessen og lurer på hva en ”betalingsforsikring” er. Da har du kommet til rett artikkel.
Mange kvier seg for å kjøpe betalingsforsikring fordi de ikke forstår konseptet. Andre kjøper det som en tilleggstjeneste uten helt å vite hva det er. Det er utrolig viktig at du forstår alle de økonomiske begrepene når du søker lån. Ikke bare får det prosessen til å gå mye kjappere. Du kan også spare en hel del penger.
Og ikke minst: du føler deg trygg på at du har gjort en god deal.
Hva er en betalingsforsikring, og hvorfor kan det være relevant for meg?
Tenk deg at du har et forbrukslån som du nedbetaler hver eneste måned. Alt virker å være i sin skjønneste orden. Men plutselig skjer det en uforutsett hendelse som setter deg ut av arbeid. Hva gjør man da?
Det er mange hendelser som kan forverre betalingsevnen din. Sykdom over en lengre periode, nedbemanning på jobben eller dødsfall er tre av de vanligste grunnene til at økonomien endrer seg.
En betalingsforsikring fungerer som en beskyttelse mot slike uforutsette hendelser.
Regnestykket i praksis
Det er tre ting som kan skje med lånet ditt når en slik forsikring blir aktivert:
– Deler av avdragene blir dekket av banken i en gitt periode. Dette vil typisk være helt til du har kommet deg i ny jobb. Du vil naturligvis være pliktig til å være aktiv i jobbsøkersammenheng.
– I enkelte tilfeller kan lånet bli slettet. Det vil kun skje hvis låntaker er syk eller arbeidsledig i en lengre periode. Vennligst merk at dette er en ytterst sjelden praksis. Det skal veldig mye til før banken fjerner lånet ditt.
– Hvis låntaker dør vil banken slette lånet.
Husk på at du selv blir nødt til å sjekke med banken hva betalingsforsikringen deres dekker. Det finnes mange forbruksbanker i Norge, og alle har ulike vilkår. Hvis du er i tvil om betingelsene bør du kontakte banken.
Hva forsikringen dekker
Ja, det er det. Det er ofte vanlig med delt økonomi i norske parforhold. Allikevel er det ikke mulig å bli forsikret ved skilsmisse. Du vil heller ikke kunne bli forsikret hvis du forlater jobben din frivillig. Man står nemlig selv ansvarlig for å beholde en stabil inntektsstrøm når man har et forbrukslån. Det gjelder også selvpåførte skader som gjør at man må oppholde seg på sykehus i en lengre periode.
Kan forsikring kjøpes etter utbetalingen
Enkelte banker godtar at du kjøper betalingsforsikring som en tjeneste etter at lånet har blitt utbetalt, og Gjensidige skriver mer om dette punktet. Dette er riktignok ikke vanlig praksis, men det tilbys av en håndfull norske forbruksbanker.
Dette betyr ikke at du skal handle i ond tro. Hvis du vet at du kommer til å gå arbeidsledig over en lengre periode, så vil banken neppe godta at du kjøper en slik forsikring.
Hva det koster ekstra
Prisene varierer, men det er normalt at bankene tar mellom 5 % og 8 % av terminbeløpet. Hvis du betaler 1000 kroner i renter og avdrag hver måned, så vil ekstrakostnaden for å ha betalingsforsikring ligge på mellom 50 og 80 kroner månedlig. Det høres kanskje ikke mye ut, men det blir en del penger hvert år. 50 kroner i 12 måneder blir tross alt 600,-.
Du må huske på at banken tar en ganske stor risiko ved å tilby dette. Alle finansielle produkter og tjenester er priset ut fra bankens risiko. Det er nettopp derfor forbrukslån er dyrere enn kjøp av båt, bil og hus.
Viktig å vite om låneforsikring
Du har lært at det er en beskyttelse mot uforutsette livshendelser. Fordelen er at banken vil justere kravene etter din nye betalingsevne. Ulempen er at lånets kostnad vil øke med mellom 5 % og 8 %.
Hvorvidt du bør forsikre et forbrukslån er helt opp til deg selv. Det anbefales å hente inn prisen på selve lånet først, før du legger til forsikringen. Desto høyere lån du har, desto høyere vil forsikringskostnaden være. Man kan også snu det på hodet og si at et høyt lån ofte bør forsikres. Tenk om du skulle bli alvorlig syk og måtte betjene et lån på flere hundre tusen kroner. Det er en situasjon man absolutt ikke ønsker å ende opp i.